Facebook

Распространённые заблуждения о пенсионном обеспечении (продолжение часть - 3)

Распространённые заблуждения о пенсионном обеспечении (продолжение часть - 3) Иллюзия (лат. illusio - заблуждение, обман) - искажённое восприятие реально существующего объекта или явления, допускающее неоднозначную интерпретацию. Иллюзии (заблуждения) могут возникать у психически здоровых людей

Заблуждение # 3: У меня старая программа, а старые программы лучше чем новые, поэтому ничего менять/исправлять не надо.

Большая часть старых программ (80-ые, 90-ые годы) действительно имеет целый ряд преимуществ, которые не возможно приобрести сегодня ни за какие деньги. Однако этими преимуществами обладают не все старые программы, а, кроме того, даже если они есть, то наряду с ними в старых программах, как правило, присутствует целый ряд недостатков. Зачастую эти недостатки сводят на нет все преимущества. Разумные изменения должны минимизировать недостатки без ущерба преимуществам, заложенным в Вашей программе. Даже если программа изначально была качественной, то после смены работы, после изменения зарплаты или даже просто с возрастом она может автоматически преобразиться, причём далеко не всегда в Вашу пользу. Поэтому именно старые программы требуют пристального контроля. К тому же следует учесть, что специфика этих программ заключается в том, что они качественно отличаются от современных по своему строению. Такие программы сняты с продажи более десяти лет назад. Как следствие, многие молодые агенты не владеют глубокими нюансами этих программ и мне приходилось сталкиваться со случаями, когда цена этих нюансов доходила до сотен тысяч шекелей.

Заблуждение #4. Со мной работает товарищ, он толковый, разобрался во всём, а я сделал всё как у него.

Замечательное решение проблемы если Вы с товарищем такого же возраста, такого же семейного положения, с той же зарплатой, с тем же уровнем накоплений и недвижимости. Ваши дети того же возраста, уровень дохода супругов аналогичен, нет разницы в состоянии здоровья и, помимо пенсионной, у вас такие же личные страховые программы. Если всё это действительно идентично, и Вы полагаетесь на товарища, а также на того, кто его консультировал, то можно копировать. В противном случае не стоит полагаться на чужой опыт. Не зря сегодня закон обязывает агента или консультанта, прежде чем он даёт рекомендацию выяснить все эти вопросы и только на основании полной картины рекомендовать действия.

Заблуждение # 5. У меня пенсионный фонд (керен пенсия мекифа), а такая пенсия даёт покрытия как на случай смерти, так и на случай потери трудоспособности.

Пенсия мекифа действительно даёт покрытия на эти случаи. Вопрос лишь в том каковы эти покрытия.
Начнём с того, что большинство наёмных работников в Израиле не имеют пенсионных отчислений от полной заработной платы. Даже если по условиям Вашей пенсионной программы есть максимальное страховое покрытие (75% от зарплаты при потери трудоспособности и 100% вдове и сиротам в случае смерти), то следует обратить внимание на то от какой зарплаты это считается. Во многих случаях берётся в рассчёт лишь базисная зарплата без шаот носафот, амалот, бонусов итд. Однажды я столкнулся со случаем, когда работник с зарплатой 26000 шек/мес имел отчисления на пенсию с зарплаты всего лишь 8000 шек. Другими словами, если бы он стал инвалидом, то всю оставшуюся жизнь ему бы пришлось довольствоваться доходом в 6000 шек/мес (75% от 8000)- падение уровня жизни в 4 раза! Многие мне могут возразить, что есть ещё платежи из Битуах Леуми. Всё это так, но существенные суммы Битуах Леуми платит в случае инвалидности из за травмы на работе, а пособие по общей инвалидности мизерное (особенно если мы сравним его с той зарплатой).

Однако отчисления не с полной зарплаты это пол беды. Ситуация усугубляется, когда маслюль в пенсионном фонде не соответствует базисным требованиям работника. Дело в том, что во всех пенсионных фондах есть 5-6 так называемых "маслюлим" - вариантов страховых покрытий. Так как мы ведём речь о "пенсия мекифа" - пенсия по старости, по инвалидности и вдовам и сиротам, то маслюлим позволяют нам расставить акценты там, где мы считаем нужным. Кто-то заинтересован, чтобы максимум денег шло на накопления (в том числе за счёт уменьшения страховых покрытий), а кто-то наоборот. По крайней мере до недавнего времени стандартный маслюль в пенсионных фондах строился таким образом, что максимальные страховые покрытия имели лишь те, кто вступил в фонд до 27-28-ми лет. В последние годы большинство фондов поменяло свой устав, изменив стандартный маслюль на дающий максимальное покрытие на случай потери трудоспособности почти в любом возрасте, но это не во всех фондах и не во всех случаях. Таким образом, если мы возьмём работника, вступившего в возрасте 40 лет в пенсионный фонд на стандартную программу, у которого застрахованы 60% от зарплаты (это средний показатель по стране), то в случае инвалидности такой работник будет иметь компенсацию по потери трудоспособности не 75%, а всего лишь около 40%, и не от полной зарплаты, а от 60% или, другими словами, всего четверть от полной зарплаты до болезни. Аналогичная ситуация происходит и со страховым покрытием вдовам и сиротам.

Что можно и нужно делать? В первую очередь необходимо понять каковы Ваши потребности в страховых покрытиях и каковы они - эти покрытия- на самом деле. А дальше всегда можно почти без проблемно регулировать маслюль в пенсионном фонде, иногда можно делать дополнительные личные страховки, а порой стоит поднять вопрос перед работодателем о строении Вашей зарплаты.

Автор: Бердический Геннадий – пенсионный консультант 
גנאדי ברדיצ'בסקי - יועץ פנסיוני       Для заказа консультации

Добавить комментарий