Facebook

Старый страховой полис. Что такое хорошо, и что такое плохо?

Старый страховой полис. Что такое хорошо, и что такое плохо? По роду деятельности часто приходится слышать: «У меня старый битуах менаалим (80-е - 90-е годы), а старые полюса лучше новых программ и в них ничего менять, не надо или нельзя».

Утверждение о том, что старый страховой полис лучше, безусловно имеет свои основания.

Например все страховые накопительные программы вплоть до 1990-ого года имели гарантированный государством процент дохода + привязку к индексу цен и всё это без всякой зависимости от взлётов и падений на бирже ценных бумаг.

Ещё одним примером выгодности старых полисов является то, что подавляющее большинство страховок менаалим, сделанных до июня 2001-ого года, имеют более высокую пенсионную отдачу по сравнению с более поздними программами.

Что значит пенсионная отдача? Размер нашей пожизненной помесячной пенсии зависит не только от того сколько мы накопили денег, но и от того по какой формуле будет сделан рассчёт. Накопив 1,000,000 шек в старой программе мы получим месячный пенсионный доход минимум на 20-25% выше, чем за те же накопления в новой программе.

Однако все вышеперечисленные преимущества не гарантируют нам то, что имеющаяся у нас старая программа это хорошо.

Расскажу крайний, но весьма поучительный случай.

Года 4-5 назад я работал куратором пенсионного обеспечения крупных фирм (как правило свыше 400 работников). В мои обязанности входило консультировать отдел кадров и бухгалтерию по всем вопросам, связанным с пенсионной ответственностью работодателя, а также консультировать и оформлять пенсионные программы новым работникам.

В один прекрасный день мне была назначена встреча с новым работником возрастом 60-61 год и с базисной зарплатой порядка 12000 шек/мес.
С порога он заявил, что очень торопится, спросил уложимся ли в 10 минут, ведь у него программа с 1984-ого года, и ему сказали, что эти программы очень хорошие, а потому я должен быстренько оформить продолжение этой программы у нового работодателя и дело с концом.

К его счастью в те годы уже существовал закон, запрещающий мне сделать эту простейшую операцию без проверки того, что у него есть в действительности. Поэтому мне пришлось настоять на том, что сначала проверка, а действия потом.

Что показала проверка?

Проверка показала, что 90% денег, которые он думал, что копит к пенсии уже 25 лет, улетучилось.

Как такое произошло? Кто украл деньги?

Причина не в воровстве, а в безответственном отношении к пенсионной программе. Делая эту программу он был 35-летним молодым отцом семейства. Пенсия по старости для него была второстепенна (кто в 35 лет озабочен пенсией?). Агент порекомендовал ему небольшую часть пенсионного бюджета направить на достаточно крупную страховку жизни, на страховки в случае тяжёлых заболеваний, инвалидности… (в те годы разрешалось часть пенсии направлять на все эти расходы). Все эти годы он ни разу не открыл годовой отчёт из страховой компании, все эти годы он ни разу не попросил специалиста проверить состояние полиса, а тем временем он не молодел. Его страховые покрытия дорожали (ведь чем старше человек, тем дороже страховка), хотя необходимость в части из них отпала (дети выросли). Он, естественно, не знал и то, что рыночные цены на страховку жизни с тех пор упали в 4-5 раз, а он платит по тарифам установленым 25 лет назад.

В результате он думал, что 10-15% от платежа идёт на страховку, а остальное на накопления, а оказалось, что страховка стоит ему более 90% от помесячных платежей!!!

Т.е. пенсии у него фактически нет и не будет, ведь за оставшиеся 6-7 лет накопить на более-менее существенную пенсию (в дополнение к пособию по старости от Битуах Леуми) нет никакой возможности.

Конечно, такое соотношение страховой и накопительной части это редкий случай. Но такое отношение работников к своей пенсии случай совсем не редкий. Мне регулярно приходится видеть старые полиса в которых страховка (та которая в 5 раз дороже, чем может быть!) забирает 50% от совместных платежей хозяина и работника на тагмулим (тагмулим-пенсионные деньги). Если кто-то думает, что это мелочи, то прошу заметить, что при зарплате в 10000 шек брутто (грязными) потеря составляет более 5000 шек. в год и почти 150,000 шек за 20 лет (включая проценты на накопления). Это не малые деньги, которых мы не досчитаемся на пенсии.

Сегодня, когда выбор и изменения в пенсионных программах это право работника, когда работодателей вообще не касается внутреннее строение программ, контроль за тем, что происходит в пенсионной программе это ответственность работника и тот, кто принебрегает этим вопросом с молоду, горько пожалеет об этом в старости.

Мой совет владельцам старых полисов: регулярно, раз в пару лет, проверяйте свой полис у независимого, не заинтересованного специалиста. Старый полис может оказаться очень выгодным, а может обернуться колоссальной потерей денег. 

Эксклюзивно для страхового портала  www.IsraPolicy.com

Автор: Бердический Геннадий – пенсионный консультант 

Добавить комментарий