Facebook

О старых пенсионных фондах. Часть 1

О старых пенсионных фондах. Часть 1 Старые пенсионные фонды - это фонды, вступление новых членов в которые было заблокировано в марте 1995-ого года (респект за непростое и смелое политическое решение Ицхаку Рабину и его министру финансов Байге Шохат) .

Причина: не соответствие обязательств фонда его финансовым возможностям - актуарный дефицит, разрастающийся как снежная лавина, грозящая смести экономику страны.

Не все фонды были в дефиците, но крупнейшие: Мивтахим, Макефет, Поалей биньян, КаГаМ… (на путать с новыми Менора-Мивтахим и Мигдаль-Макефет!!! — нет связи) уверенными шагами шли к банкротству. Здесь я буду писать только о фондах с актуарным дефицитом.

Следующий смелый и о-о-очень непростой шаг сделало правительство Шарона (министр финансов Нетанияху). Фонды, дефицит которых уже достигал 140,000,000,000 (140 миллиардов!!!) шекелей, были национализированы (их забрали у Гистадрута). Условия были немного ухудшены, что покрыло часть дефицита, но пенсии были спасены за счёт дополнительных ежегодных гос. дотаций в размере почти 2,000,000,000 (2 миллиарда) шекелей в год.

Принцип построения обязательств этих фондов таков, что реальное количество денег, накопленных человеком в фонде, не влияет на его пенсию. Всё что влияет на пенсию — это стаж в фонде и «расчётная зарплата» — сахАр а-ковЕа.

Расчёт пенсии идёт следующим образом: стаж (в годах)*2%*расчётную зарплату. Или другими словами: 2% от зарплаты за каждый год стажа.

Просто? Это только так кажется. Каждое правильное или неправильное действие члена фонда может уменьшить или увеличить его пенсию в будущем на десятки процентов, а иногда даже свести всю пенсию на «нет». Проблема усугубляется тем, что во всём Израиле вряд ли найдётся сотня специалистов, действительно понимающих нюансы условий этих фондов.

В продолжении этой статьи я попытаюсь рассказать о подводных камнях, способных уменьшить или даже разрушить Вашу пенсию.
 

О старых пенсионных фондах. Часть 2.

В первой части этой статьи мы говорили о принципах построения старых пенсионных фондов (вступление до 1995г) с актуарным дефицитом, национализированных государством.

В этой части мы поговорим о подводных камнях.

1. Большинство членов этих фондов имеют программу, именуемую "пенсия мекифа". Слово мекифа автоматически означает, что у Вас есть покрытие на случай потери трудоспособности, а также пенсия вдовам и сиротам, но кроме этого слово "мекифа" означает, что 72% от Ваших будущих пицуим (компенсации по увольнению) являются интегральной частью пенсии. Другими словами, при увольнении или при выходе на пенсию Вы получите только 28% от выходного пособия (пицуим). Что будет если Вы настоите на своём законном праве получить 100% пицуим? С точки зрения фонда нет проблем, но пенсия Ваша будет уничтожена полностью.

2. Те у кого программа "ясод" пицуим получают от работодателя в полном объёме, но надо знать, что в этом случае никакой защиты в случае инвалидности или смерти фонд не даёт ни Вам, ни Вашей семье.

3. В 1-ой части статьи мы говорили о том, что размер пенсии зависит от стажа членства в фонде, но есть ограничение. после 35 лет увеличение стажа не даёт прибавки к пенсии. Лишние вклады якобы возвращаются при выходе на пенсию, но возвращаются с колоссальной потерей. Означает ли это, что после 35 лет нет смысла продолжать вклады? Зачастую да, но не всегда (см. след. пункт).

4. Ещё одна составляющая, которая влияет на нашу пенсию, это зарплата (сахар а-ковеа), некий процент от которой нам положен при выходе на пенсию. Формула рассчёта этой зарплаты очень сложна и объяснять её я здесь не буду, но надо знать, что увеличение Вашей зарплаты увеличивает пенсию практически всегда, а уменьшение зарплаты может в определённых случаях резко снизить пенсию (тоже, кстати, не всегда). Особенно опасно уменьшение зарплаты в последние 3 года перед выходом на пенсию или продолжение программы самостоятельно в эти 3 года. Есть ситуации, что лучше прервать отчисления нежели продолжать, но есть ситуации, когда требуется просто правильно оформить понижение зарплаты и таким образом избежать ущерба.

Хочу заметить, что всё это тоже не всегда. Например в Макефет а-ватика или в КаГаМ уменьшение зарплаты Вам не навредит. Иногда получается, что продолжая отчислять на пенсию на 36-ой год стажа и далее, Вы хоть и не увеличиваете процент своей пенсии в реале, в деньгах поднимаете её за счёт того, что Ваша зарплата в эти годы улучшает средний показатель

5. Обладателям таких фондов следует знать, что если отчисления в фонд прекратились больше чем на пол года, то страховое покрытие на случай смерти и потери трудоспособности прекращается и возвращается далеко не сразу после восстановления платежа. Прекращение платежа больше чем на 2 года не даёт право вернуться в фонд.

В итоге я бы охарактеризовал эти фонды так:

Самая выгодная, но самая опасная пенсия. Выгодна тем, что отдача от отчислений как правило очень высока (именно поэтому гос-во вынуждено субсидировать эти фонды). Опасна тем, что каждое ошибочное действие может снизить нашу пенсию на десятки процентов, причём ошибку исправить будет не возможно.

В каких случаях я рекомендую владельцам этих фондов проконсультироваться со специалистом:

1.  Смена места работы или прекращение работы.

2.  Наличие двух программ (т.е. часть отчисляется на пенсию, а часть, к примеру, в битуах менаалим)

3.  Существенное изменение зарплаты как в большую , так и в меньшую сторону.

4.  Достижение стажа 35 лет

 

Эксклюзивно для страхового портала  www.IsraPolicy.com

Автор: Бердический Геннадий – пенсионный консультант 

גנאדי ברדיצ'בסקי - יועץ פנסיוני       Для заказа консультации

  • Пенсия
    Владимир, Хайфа, 06.11.2013 06:54
    Делается всё что бы обобрать и так плохо живущий рабочий класс. Люди и так плохо живут, так ещё и с пенсиями устроили ковардак.
Добавить комментарий