Facebook

Что происходит с пенсионными деньгами после смерти застрахованного?

Что происходит с пенсионными деньгами после смерти застрахованного? Казалось бы простой вопрос, но ответ на него совсем неоднозначен. Следует различать ситуации, когда смерть постигла пенсионера, получающего пенсию из пенсионной программы, и когда смерть постигла человека, ещё не начавшего получать пенсию.

При выходе на пенсию в момент оформления документов на получение пожизненной пенсии из пенсионной программы без пяти минут пенсионеру предлагают выбрать «маслюль». От этого выбора зависит как размер пенсии, так и права наследников. Принцип прост: чем больше (статистически) получают наследники, тем меньше пенсия.

Существует довольно много опций, но мы рассмотрим две наиболее распространённые — пожизненная выплата 60% от пенсии вдове/вдовцу покойного пенсионера и обеспечение минимального количества платежей. 

Первый вариант более-менее понятен. Вдова (или вдовец) получает пожизненную пенсию в размере 60% от пенсии супруга, а после её смерти больше никто ничего не получает. 

Второй требует объяснений. Пенсию всегда платят всю жизнь. Нет такого, что «пенсия закончилась», но есть ситуации, когда смерть наступает через считанные месяцы после выхода на пенсию. В этом случае если пенсионер выбрал опцию «минимальное количество платежей», то его наследники (не обязательно вдова!) получат все платежи, которые он не успел получить при жизни.

Поясню примером. Пенсионер выбрал опцию «минимальное количество платежей 240». Если он прожил после этого 25 лет, т.е. успел получить 300 месячных платежей, то (так как 300 больше чем 240) его наследники не получат ничего. Однако, если он прожил после начала получения пенсии 5 лет, т. е. успел получить всего 60 платежей, то после его смерти наследники получат 240-60=180 платежей. 

Хочу заметить, что выбор «маслюля» при выходе на пенсию это окончательное решение и изменению не подлежит. 

Далее мы поговорим о правах близких покойного, который не дожил до получения пенсии.

Права наследников в этом случае напрямую зависят от вида пенсионной программы. В этой части статьи мы рассмотрим положение в пенсионных фондах (керен пенсия мекифа).

Пенсионный фонд — это наиболее распространённый вид пенсионных программ. Именно об этом виде программ ведётся речь в отраслевых Указах Министра труда (в том числе в Указе об обязательном пенсионном обеспечении — пенсия хова). Все остальные виды программ — это лишь опция, на которую имеют право работники, не желающие быть членом пенсионного фонда.

Пенсионный фонд (мекифа) выплачивает пожизненную пенсию вдове/вдовцу покойного с надбавкой на детей до 21-го года (кстати, финансово зависимые родители или дети-инвалиды старше 21-го года тоже могут получать эту пенсию). 

Такая пенсия может достигать 100% от зарплаты покойного. Это очень серьёзная и качественная защита для семьи. Однако размер этой пенсии далеко не всегда высок. Он напрямую зависит от нескольких факторов: возраст вступления в фонд, размер месячных отчислений покойного, а также «маслюль битуах» — страховая вариация фонда. Правильный выбор «маслюль битуах» — важнейшее решение, от которого зависит качество социальной защиты самого работника и его семьи.

В этой связи возникает множество нюансов. Например, вдовой/вдовцом пенсионный фонд считает не того, кто записан супругой/ом в теудат зеут, а того с кем покойный проживал и вёл совместное хозяйство. Если у покойного дети до 21-го года от разных супруг/ов, то возникают различные сочетания выплат между разными семьями. Поэтому в таких случаях этот вопрос стоит заранее, на всякий случай, обсудить со специалистом и решить как построить социальную защиту семьи грамотно.

Особый случай, когда у покойного не было на момент смерти супруги и детей до 21-го года. В Израиле есть десятки тысяч членов пенсионных фондов, которые находятся в таком семейном положении, но при этом, сами того не ведая, регулярно платят сотни, а иногда и тысячи шекелей в год за пенсию для несуществующих вдов и сирот. Грамотный контроль за своей пенсионной программой необходим всегда, а в этом случае особенно. Фонды позволяют не платить за эту составляющую, но это требует личного обращения.

В случае, когда у покойного нет вдовы и сирот до 21-го года, деньги тоже не пропадают. Накопленная сумма выплачивается бенефициарам — тем, кого покойный назначил получателем. Такое назначение, как правило, делается при вступлении в фонд, но его можно изменить в дальнейшем. Это назначение сильнее, чем общее указание в завещании.

Только если не было сделано такое назначение, то во владение всей суммой вступают наследники, признанные судом.

В первой части этой статьи мы рассмотрели, что получают из пенсионной программы наследники покойного пенсионера.
Во второй - что получают наследники членов пенсионных фондов, не доживших до пенсии.
В этой части мы разберём права наследников - обладателей других пенсионных программ.

Одно из коренных отличий всех остальных пенсионных программ от пенсионных фондов заключается в том, что в них вдовы и сироты до 21-ого года не являются автоматическими получателями денег. Обладатель этих программ может заранее назначить получателем в случае смерти того, кого считает нужным. Это распоряжение является приоритетным даже по отношению к завещанию. Поэтому очень важно не забывать его корректировать. 

Представьте себе, что молодой супруг сделал битуах менаалим, записал имя, фамилию и номер теудат зеут супруги как получателя денег (на иврите — мутАв), спустя год развёлся, снова женился, у него родилось трое детей, а 15 лет спустя он умер. Если им не было дано распоряжение об изменении «мутав», то получателем денег по полису окажется первая супруга покойного. Ещё абсурднее будет ситуация, если её нет в живых. В этом случае получателями по полису будут её наследники. 

Так что же получает «мутав»? 
В первую очередь всё, что накоплено в программе. Если эта программа включает ещё и страховку на случай смерти, то в дополнение к накоплениям выплачивают ещё и страховую сумму. Как правило это одноразовая сумма, но как редкое исключение существуют и программы предусматривающие помесячные выплаты. Правда в отличие от пенсионных фондов эти выплаты не пожизненные, а ограниченые по времени.

Всегда ли всё достаётся «мутаву»?
Нет, если пенсионная программа включает в себя выходное пособие (пицуим), а «мутав» не вдова/вдовец, то согласно Закону о выходном пособии эта часть денег положена тем, кого этот закон определяет как «шаерим» — дословно «оставшиеся», а по сути наиболее близкий перевод — иждивенцы покойного.

Следует отметить, что вдова/вдовец — это необязательно тот, кто записан в паспорте, а тот с кем покойный жил совместной жизнью и вёл совместное хозяйство. 

Существует ещё одна ошибка, от которой хочу предостеречь. Получателя денег (мутав) нельзя поменять телефонным звонком, факсом или по электронной почте. Необходимо передать документ с оригинальной подписью обладателя программы, а затем проконтролировать, что изменение внесено. В годовых отчётах, которые мы получаем, в конце есть строчка о дате последнего изменения получателя денег.

Пенсионные программы - это много денег. Следите за своими деньгами, и не пытайтесь сэкономить на совете специалиста.

Эксклюзивно для страхового портала  www.IsraPolicy.com

Автор: Бердический Геннадий – пенсионный консультант 

Для заказа консультации

Добавить комментарий